• 房贷利率7折底线博弈:深发展"点按揭"暂叫停
• 2009年04月09日
• 深发展客服人员昨日向记者证实，3月16日推出的“点按揭”由于“特殊原因”从3月底开始暂停办理，至于何时能恢复无法确定，想办理的可以留下联系方式等待回复。至于是何种“特殊原因”，深发展方面未向记者透露。
  　　
  　　“只有可能是银监叫停的，因为‘点按揭’实际是客户交保证金，银行即承诺低于监管底线的利率水平（最低达6.3折）。这个口子一开，7折利率的监管导向意义就不复存在了。”一家股份制银行总行房贷部门负责人昨日对记者表示。而截至发稿时，深圳银监局未对记者的采访要求做出回应。
  　　
  　　创新突破监管底线
  　　
  　　早在深发展“点按揭”业务推出之际，数家银行总分行房贷部门相关负责人即表示，对此款产品能否通过监管审核“难以判断”。
  　　
  　　“首先其直接突破了目前个人房贷的7折利率底线，按照其宣传资料，在客户缴纳保证金的情况下，其最低利率可以从目前的4.16%（5年以上贷款基准利率7折）进一步降至3.78%（即63折）；其次，这个产品在基准利率的选择上打了政策擦边球，在客户买点的情况下在3年期的基准利率上打7折，而不是通常的5年期基准利率。”一位不愿具名的银行人士彼时对记者称。
  　　
  　　而根据银监会目前个人房贷产品监管流程，银行在推出新产品之前只需向对应的监管部门予以报备，不再需要报批。
  　　
  　　“现在的情况只能是银监在了解其产品结构之后叫停该项业务。根本原因是如果这个口子一开，个人房贷利率7折的政策指导意义就不复存在了。虽然监管部门亦清楚，一些市场占有率低、资金成本高的银行目前在个人房贷业务上基本不赚钱，但如果银行的产品创新仅仅是直接打折而不对其他业务（如存款）有带动，还是很难通过监管的审核。”前述某股份制银行总行房贷部门负责人对记者表示。
  　　
  　　但是深发展总行房贷部门人士此前接受记者采访时认为，从产品结构而言虽然突破了利率7折的底线，但因为有买点资金的保证，银行未来并不会出现利率过低导致资产风险上升的问题。
  　　
  　　监管态度相对谨慎
  　　
  　　暂停也不是完全叫停，表明监管层并未完全封死银行在房贷产品上的低利率创新。
  　　
  　　多家银行房贷部门人士昨日受访时强调，银监在处理这一问题上会非常谨慎。“如果明确只能7折，一些银行的创新将受到影响；而如果明确可以突破7折，进一步的价格战亦会带来相应的风险。”前述负责人对记者表示。
  　　
  　　银行人士亦对记者坦言，目前监管层对银行能否突破房贷利率7折的态度一直不太明确。“其他银行的一些产品，比如存款抵扣本金以降低购房者的贷款利率负担，其实际也能突破7折的限制，但此类产品直接给银行带来了无息的存款资金，间接降低了银行的资金成本，银监对此也是认同的。”前述不愿具名的银行人士对记者表示。
  　　
  　　但亦有不少银行人士认为，“点按揭”暂停更重要的是为了防止银行在个贷业务上出现价格战，进而导致未来资产风险的出现。
  　　
  　　“现在还不好说银监会怎样处置这款产品，但可以确定的是直接打折的做法将不被允许。但银监也不太可能勒令深发展停掉这个产品，因为银行在政策允许的范围内还是需要发展业务，保持利润增长的。”前述股份制银行总行房贷部门负责人对记者称。
  　　
  　　截至昨日发稿，记者未能从深发展和深圳银监局方面获得“点按揭”业务具体将何时恢复的回应。至于已经办理了点按揭业务的市民，则可以按此前的合同享受相关的利率优惠。