按揭贷款需要房贷险提供履约保证，这已成为当前消费者置业的“规定动作”。但近期国内多个城市由于房屋贷款保证保险面临亏损，出现了部分保险公司停售这类险种的现象。房贷险会不会重蹈车贷险的覆辙，令市场各方担忧和关注。

　　记者从深圳市保险同业公会获悉，目前在我市保险市场中，各家产险公司仍然继续经营房屋贷款保证保险，但在该险种的条款、保费结算方式、承保方式等多方面都已经悄然发生了变化。

　　记者在采访中了解到，近期保险公司收紧房贷险业务，主要是由于该险种需一次性收取全部保费，加之保费是由银行代收，因此，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费。其次，近年来提前还贷的业主数量激增，提前退保的投保人亦同步上升。按规定，保险公司在退保时需按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回。加之保险公司支付给银行的手续费相当高，有的甚至高达保费的30％，致使保险公司此项业务出现亏损。

　　业内人士表示，其实在我市的保险市场中，上述问题在前几年已出现，并使房贷业务出现过“价格战”，甚至出现了擅自降低承保费率，任意提高支付手续费标准等违规行为，为该险种经营埋下风险隐患，并有损购房者和贷款银行的利益。对此，深圳各产险公司也意识到了问题所在，为了保障公司业务的正常经营，也为消费者提供更实惠的保险服务，去年4月，深圳市保险同业公会针对原条款、费率存在的各种不足，重新制定了深圳《个人抵押贷款房屋保险条款》，可以说，深圳房贷险在全国改革中先行了一步。

　　目前，在各商业银行的实际操作中，只要保险金额大于或等于借款金额，银行就可以放贷，而且保险金额由被保险人自行确定，但不得小于相应的抵押借款本金。也就是说，买一套房价60万元的房子，以前即使你已付30万元，如果要向银行按揭贷款30万元，必须以60万元为保额投保，但现在同样是60万元的房产，如果你付了30万元，你只需要买30万元的保险就可以贷款了。这种做法既满足了银行规避风险的需求，同时也满足了被保险人节约保险费的需求。

　　由于新费率表的厘定首次运用了产险精算技术，使费率更加准确、透明和公开，消费者只需按照费率表查看对应的投保期限，就大致明白自己要交多少保险费了。一位准备买房子的李先生告诉记者，现在，他想买一套50万元的房子，首期付两成10万元，向银行按揭40万元，按揭期为15年，在过去，按照该保险固定费率万分之五计算，他就要以50万元为投保额付3750元的保费，但是现在他只需要以40万元为投保额，按现在的费率只需交1792元保费就可以了。

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　　深圳房贷险改革先行一步

　　记者从有关部门了解到，早在1998年，为配合执行中国人民银行颁布的《个人住房消费贷款管理办法》，经当时保险监管机关中国人民银行深圳经济特区分行批准，深圳地区各保险公司统一执行了《楼宇按揭保险条款》，年费率为万分之十。

　　2001年11月，在增加保险责任和降低费率的情况下，经深圳保监办批准，深圳地区各保险公司开始统一执行《个人抵押商品住房综合保险条款》，年费率降为万分之五左右。以上险种的开办，对于促进我市居民个人住房消费，保证银行信贷资金的安全，支持国家扩大内需的政策，促进保险业务的发展等都起到了积极的作用。

　　2003年4月，我市《个人贷款抵押房屋保险条款》实行了新条款，该条款是深圳市保险同业公会针对现行条款、费率存在的各种不足，对市民关心的有关问题进行广泛的调查后重新制定的，年费率降至万分之三点五三，比原有费率下调了30％以上。