能还的房贷赶紧还

　　今年30岁的李女士在3年前购买了一套商品房，从银行贷款20万元，分20年偿还。买房的同时，李女士购买了一份个人贷款抵押房屋综合保险，缴纳保费3500余元。

　　央行加息后，李女士开始筹划一次性偿还银行贷款。李女士表示，3年前自己和先生的收入购买房屋的时候还不能一次性付清房款，3年来自己的家庭收入增加了不少，原本计划早点买一辆家用轿车，但考虑到车价一降再降，没有买。这次央行加息促使自己想还清银行欠款，以免将来有更大的负担。虽然此次加息力度不大，对自己不会构成太大的压力，但如果央行持续加息，那房贷利息就是一个不小的数目。所以，李女士把存在银行的钱全部取出来，偿还了银行的贷款。

　　在还清银行贷款之后，李女士到保险公司办理了房贷险的退保手续。保险公司退还了李女士2500多元保费。

　　像李女士这样提前还清房贷的人10月份以来增加了许多。有保险公司人士表示，进入11月以来，房贷险的退保数量比上个月多出了20％。据说，提前退保投保人大多数是按揭购房才2到5年的客户，最短的只有2年时间。这些人已经具备了还款能力，往往是希望找到其他投资渠道或者希望购买其他物品才没有及时还款，央行加息促使他们下决心还清贷款。

　　保险公司压力增加

　　房贷险退保增加给保险公司带来了很大的压力。

　　房贷险与其他财产保险产品不同，房贷险的最大风险不是赔付，而是提前退保和中介费用。比如说，财产保险公司承保一套20年按揭的商品房，需要一次性向银行交纳20年的中介费，然后逐年向购房者收取保险费。如果购房者仅用三五年就还清了银行的按揭贷款，虽然这20年的中介费不再退还购房者，但退保以后，保险公司也无法再收取保险费了，保险公司在保险费上就要亏一大截。

　　而且保险公司在以前的办理房贷险的时候，往往给了银行更多的手续费，这个手续费的比例比较高。按照保监会的规定，这个手续费应该是8％，但有的保险公司为了争夺市场，往往给出20％以上的手续费，有的甚至高达50％。而这笔手续费是不因为投保人退保银行就退还给保险公司的。

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，房贷险自开办以来就隐藏危机。房贷险在某种意义上是银行双重获利，消费者买单，保险公司充当工具。随着保险公司在经营上逐渐走向市场化，以追求效益代替一味追求保费规模，房贷险的问题可能得到有效解决。

　　如何应对众说纷纭

　　对于保险公司面临的房贷险退保，有保险公司建议，保险公司在客户因提前还贷而退保时，要求其支付一定的违约金。同时，应控制支付给银行手续费，不要太高。

　　但也有保险公司人士分析，这样做，从账面上看起来保险公司没有亏损，但是在其中大量的人力和时间已花费了，又没有业绩和收益，从整体上来说，保险公司还是划不来，因此如果是退保太多的情况下，房贷险还是不能做。

　　保险公司曾建议把房贷险目前一次性收取保费的模式改变为分期收取，使得保险公司分期支付银行手续费，消灭一次性支付而无法追回的问题，因而降低退保带来的亏损风险。而这在很多业内人士眼里也并非是低成本高效益的上策。

　　被专家提及的对策还包括：将一次性收费方式改为分期收费方式，手续费也分期支付，这样不存在退保问题，也就消灭了已支付的手续费无法追回的情况，因而降低退保带来的亏损风险；加强精算调整费率，针对退保率升高的现象，对房贷险投保前几年的费率适当提高，即使加上无法退回的银行手续费，保险公司也不会亏损。